BIS Journal №2(13)/2014

20 мая, 2014

Кроссканальное решение по противодействию мошенничеству

В последние годы, во многом благодаря статье 9 ФЗ-161 «О НПС», банки озаботились вопросом противодействия мошенничеству. При этом, в части применения специализированных Antifraud-решений основной акцент, как правило, делается на борьбу с мошенничеством в каналах ДБО как для физических, так и для юридических лиц. Данный факт является вполне логичным, так как уровень защищённости банка определяется на основе наиболее уязвимых звеньев, коими являются клиенты банка.

 

Однако, при этом немалый ущерб банку наносится в результате внутреннего мошенничества, а также реализации сложных мошеннических схем, которые невозможно выявить Antifraud-системами канального уровня. В связи с этим, следующим шагом в борьбе с мошенничеством должно стать создание кроссканальной системы противодействия мошенничеству.

ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ ЗРЕЛОСТИ В СФЕРЕ БОРЬБЫ С МОШЕННИЧЕСТВОМ

Согласно исследованиям, Gartner выделяют 5 уровней предотвращения мошенничества, которые имеют свои приоритеты реализации, в зависимости от уровней риска, простоты внедрения, уровня зрелости банка и процессов противодействия мошенничеству. В рамках данной статьи мы будем говорить о создании системы с функционалом уровня 4–5 (Таблица 1).

Наименование уровня Базовый функционал
Уровень 1.
Защита конечных устройств
Программная / аппаратная защита при взаимодействии с ДБО, ЭЦП, применение криптоалгоритмов, многофакторная аутентификация и верификация транзакций, идентификация клиентских устройств и т.д. Простота внедрения. Реализовано практически во всех банках. Первоочередной приоритет реализации.
Уровень 2.
Защита в рамках сессии
Мониторинг и поведенческий анализ в рамках отдельно взятой web-сессии на основе шаблонов поведения, характерных для web-сайта банка. Реализация также существенно проще уровней 3-5. Может являться одной из составляющих защиты в канале ДБО.
Уровень 3.
Мониторинг действий клиента или работника в рамках отдельного канала
Мониторинг действий клиента или работника в рамках отдельного канала, связанных с этими действиями транзакций, и выявление аномального поведения. Анализ фрода на основе правил или статистических моделей. Может включать в себя периодическое обновление профилей пользователей, сопоставление транзакций между группами лиц. Наиболее широко обсуждаемый в последние годы вопрос (защита ДБО и внутреннее мошенничество).
Уровень 4.
Комплексный мониторинг действий клиента или работника в различных каналах (кроссканальный)
Идентично уровню 3. Дополнительно: кроссканальный анализ, корреляция алертов и активностей каждого пользователя, аккаунта или сущности.
Требует существенного уровня зрелости банка в сфере Antifraud.
Уровень 5.
Анализ взаимосвязей между различными сущностями
Анализ взаимосвязей между внутренними и внешними сущностями, а также их различными параметрами (пользователи, аккаунты, параметры аккаунтов, различные устройства и их параметры) для выявления организованной группы мошенников.
Обладает наивысшим уровнем зрелости и сложностью реализации.

 
ТАБЛИЦА 1. Уровни предотвращения мошенничества

Итак, кроссканальная система противодействия мошенничеству – это совокупность решений различных производителей, объединённых в единую систему управления, мониторинга и анализа подозрительных транзакций и проведения расследования произошедших случаев мошенничества. При этом внедрение системы позволит:

  • выявлять сложные кроссканальные мошеннические схемы (в том числе, с возможным сговором группы лиц);
  • повысить результативность и эффективность анализа и мониторинга подозрительных операций, а также проведения расследования и возврата похищенных денежных средств.

В качестве примера кроссканального мошеничества можно привести следующий.

Шаг 1. В рамках процесса эмиссии банковских карт работник похищает корпоративную (или кредитную) карту, выпущенную в рамках зарплатного проекта или в рамках обслуживания клиентов – физических лиц. Или каким-либо образом осуществляет выпуск карты по реквизитам клиента, к которым у него или у его приятеля-коллеги имеется легитимный доступ.

Шаг 2. Активация карты и списание денежных средств в ATM под самый предел лимита.

В приведённом примере мы видим кроссканальную схему мошенничества: внутреннее мошенничество и мошенничество в канале ATM. При этом существующая в банке система противодействия внутреннему мошенничеству, направленная на мониторинг и профилирование действий работников банка, не сможет установить взаимосвязь со снятием наличности в банкомате. Эту работу придётся выполнять самостоятельно оператору фрод-мониторинга, что усложняет выявление и предотвращение мошенничества.

Безусловно, главными задачами при создании системы являются разработка архитектуры решения, адаптация бизнес-процессов банка и формирование методологии выявления мошенничества в различных каналах.

ОСОБЕННОСТИ АРХИТЕКТУРЫ СИСТЕМЫ

Учитывая специфику мошеннических действий, а также практику внедрения Antifraud-систем в банковской отрасли, в основу кроссканальной системы положен принцип «кроссканальности внутри кроссканальности». В качестве одного канала (в рамках которого применяется или будет применяться отдельная фрод-система) должны рассматриваться следующие сущности:

  • ДБО клиентов – юридических лиц;
  • ДБО клиентов – физических лиц;
  • внутреннее мошенничество;
  • процессинг.

В рамках ДБО клиентов – юридических лиц могут рассматриваться каналы «тонкого» и «толстого» клиента клиент-банка, а также мобильный банкинг. Для ДБО клиентов – физических лиц актуальными являются каналы интернет-банка, sms-банка, мобильных приложений и контакт-центра (если имеется возможность осу-ществлять операции по счёту). Для внутреннего мошенничества под типами каналов понимаются различные бизнес-направления:

  • обслуживание физических лиц: кредиты, депозиты, РКО и др.;
  • обслуживание юридических лиц: РКО, кредиты, депозиты, ценные бумаги и др.

В рамках сущности «Процессинг» выделяются процессы эмиссии/эквайринга банковских карт, e-commerce и ATM/POS.
Такое деление объясняется необходимостью построения различных моделей статистического поведения для каждой из сущностей: отдельных моделей поведения для клиентов – юридических лиц, для клиентов – физических лиц и операторов АБС.

Формирование отдельной сущности в виде процессинга необходимо из-за особенностей мошеннических схем, осуществляемых в данных каналах (возможно мошенничество только в этих каналах, например, в рамках процессов эмиссии банковских карт).

ОСНОВНОЙ ФУНКЦИОНАЛ СИСТЕМЫ

Одной из первоочередных задач является формирование единых списков («чёрных», «белых», «серых») из всех канальных фрод-систем. При этом, с целью избежания коллизий при добавлении элемента в единый список, необходимо определить среди всех канальных Antifraud-систем такую систему, которая будет выполнять роль центрального узла-агрегатора (мастер-систему). Единые списки должны обладать следующими параметрами:

  • общий для всех;
  • индивидуальный для конкретной канальной «фрод-системы»;
  • индивидуальные значения общих списков.

Второй важной компонентой функционала мастер-системы является формирование единой поведенческой модели. Необходимо реализовать синхронизацию моделей канальных фрод-систем и наполнение модели кроссканальными данными. Обмен данными (скоринг и дополнительная информация профиля) между канальными фрод-системами должен быть построен с учетом поведения и параметров всех систем. Полноценное использование математической модели упрощается в случае, когда большинство каналов (сущностей) контролируется единой платформой и имеет общий подход к оценке.

Третьей важной задачей является насыщение системы дополнительными сведениями из различных аналитических систем, а также реализация обмена сведениями о не мошеннических операциях между канальными фрод-системами. Данный функционал позволит упростить операторам Antifraud-систем анализ и расследование подозрительных транзакций.

Создание системы является важнейшим шагом к минимизации ущерба банку в результате мошеннических действий. Особенности архитектуры и функционал системы, представленные в статье, являются уникальными для каждого банка и требуют серьезной проработки. На наш взгляд, построение кроссканальной системы противодействия мошенничеству будет являться основным трендом для банковского сообщества на ближайшие несколько лет.

Стать автором BIS Journal

Смотрите также

Подписаться на новости BIS Journal / Медиа группы Авангард

Подписаться
Введите ваш E-mail

Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных

15.04.2024
«Мы начали внедрение искусственного интеллекта с самих себя»
15.04.2024
«Ростелеком»: Рынок должен вложиться в инфраструктуру связи
15.04.2024
Балканские инженеры добавили ярких красок в системы безопасности
15.04.2024
Расходы ИТ-компаний на продвижение в СМИ выросли в полтора раза
15.04.2024
Имейл — небезопасный канал для получения распоряжений на перевод
15.04.2024
В App Store просочилось фейковое ПО «Сбера»
15.04.2024
В России создают базу научных публикаций по ИИ
12.04.2024
Дуров: Умные люди всегда будут предпочитать свободу ограничениям
12.04.2024
Мигрантов обяжут регистрироваться на «Госуслугах» перед покупкой «симок»?
12.04.2024
Голоса в голове. Кто на самом деле убеждает вас взять кредит

Стать автором BIS Journal

Поля, обозначенные звездочкой, обязательные для заполнения!

Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных