«Отказ от децентрализованного подхода делает цифровой рубль менее защищённым»

BIS Journal №2(45)/2022

13 мая, 2022

«Отказ от децентрализованного подхода делает цифровой рубль менее защищённым»

Прежде всего, надо сказать, что пока ни одна страна не может полностью спрогнозировать, как цифровая валюта центрального банка (CBDC) повлияет на экономику. Эта дискуссия по-прежнему ведётся.

При этом практически все обсуждаемые проблемы и задачи (как архитектура цифровой валюты, так и аспекты безопасности, доступности и конфиденциальности) не являются специфическими для России, а присутствуют в большинстве юрисдикций, обсуждающих введение цифровых валют.

В России появление цифрового рубля с большой вероятностью может стать фактором трансформации действующей банк-центричной модели платёжного рынка. Хотя изначально цифровая валюта задумывалась как альтернатива наличным расчётам, нам представляется более реалистичным вариант, что она будет вытеснять именно традиционные безналичные платежи. Такая перспектива без вмешательства Банка России может привести к некоторому оттоку ликвидности кредитных организаций в кошельки цифрового рубля. Кроме того, цифровой рубль неизбежно лишит банки части комиссионных доходов. Последнее в целом вписывается в стратегию Банка России: по мнению регулятора, процентный доход для банков должен быть предпочтительнее комиссионного.

С другой стороны, снижение комиссионных доходов действительно может привести к значительной перестройке финансовой системы. В этом контексте для сохранения стабильности необходимо предоставить банкам новые сервисы для замещения выпадающих доходов, например, отслеживание переводов, их «окраска», программирование смарт-контрактов и т. д.

Вопрос скорости перехода к цифровому рублю фактически зависит от активности двух игроков – Банка России как главного бенефициара проекта и конечных потребителей цифровой валюты. Для регулятора цифровой рубль достаточно привлекателен. В отличие от криптовалют он отвечает интересам денежных регуляторов и налоговой системы, предполагая централизованное управление в лице Банка России и полную прозрачность платежей для государства. С другой стороны, платёжная система России уже достаточно развита: пользователю доступны мгновенные переводы, используются QR-коды, бесконтактная оплата, удобные интерфейсы приложений банков. В связи с этим привлекательность перехода на цифровой рубль для потребителя далеко не так очевидна. Кроме того, санкционное давление на экономику России и нестабильность платёжной инфраструктуры побуждают пользователей доверять преимущественно классическим наличным способам оплаты, что также может привести к низкой популярности цифрового рубля. Наконец, банковские учреждения также не заинтересованы в том, чтобы информация о счетах клиентов и их транзакциях переходила из-под их контроля в собственность государства. Банку России придётся приложить усилия, чтобы убедить население и бизнес в наличии у цифрового рубля ощутимых преимуществ.

Что касается практических шагов по запуску цифрового рубля, то нужно отметить появление федерального закона № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте» - он является законодательным фундаментом для создания цифрового рубля. Закон определяет базовые термины и подходы к регулированию цифровых активов, а также их правовой статус, экосистему и ответственность участников их оборота. Тем не менее в отношении цифрового рубля, который является новым аналогом фиатных денег, правовое поле всё ещё имеет много белых пятен. Банк России собирается проработать их после завершения периода тестирования. Скорее всего, этот процесс будет осуществляться при помощи издания дополнительных к федеральному закону № 259-ФЗ подзаконных актов. Тогда же, вероятно, окончательно решится судьба стейблкойнов - при широком использовании CBDC с большой вероятностью стейблкойны могут быть запрещены. Эти процессы уже видны – последний консультационный доклад Банка России по криптовалютам предполагает запрет использования стейблкойнов на территории страны.

Конечно, отказ от децентрализованного подхода делает цифровой рубль менее защищённым. С другой стороны, Банк России делает ставку на стабильность сервиса и высокую пропускную способность, для чего централизованные решения более применимы. При этом основным фактором, делающим цифровой рубль безопаснее, например, классического банковского счёта, является эмиссия и хранение актива на счетах Банка России. Кроме того, благодаря использованию токена, Банк России получит возможность отследить конкретную «монету» через несколько транзакций, что упросит поиск средств для целей возврата или, например, для ПОД/ФТ.

При этом масштабирование цифрового рубля на национальный уровень приведёт к фактической трансформации анонимности транзакций. С одной стороны, анонимность при использовании цифрового рубля в платежах фактически будет потеряна, так как Банк России заинтересован в прозрачности и контролируемости транзакций. С другой, конфиденциальность сохранится и даже усилится: доступ к данным пользователей со стороны коммерческих организаций может быть ограничен. Это, как предполагается, позволит повысить уровень защищённости персональных данных при полной прозрачности платежей для Банка России.

Однако в рамках той модели, которая была выбрана Банком России для построения цифрового рубля (преобладание централизованного подхода над распределённым), цифровой рубль, при всей своей надёжности, гарантируемой хранением данных и средств на серверах Банка России, фактически подвержен тем же рискам, что и классический безналичный кошелёк. В частности, создание цифрового рубля не решает проблем, например, социальной инженерии.

Большинство мошенников вряд ли будут пытаться атаковать саму инфраструктуру цифрового рубля, пользуясь в основном доверчивостью граждан-владельцев CBDC. В этом случае, благодаря использованию токенов, Банк России потенциально сможет отследить платёж до конечного получателя. В случае замещения наличных денег это позволило бы исключить риски мошенничества. Тем не менее так как цифровой рубль вряд ли полностью заменит наличные деньги, риск незаконного вывода средств для цифрового рубля фактически сопоставим с классическими безналичными деньгами.

Отдельный вопрос - трансграничные операции с цифровым рублём. Большинство центральных банков, занимающихся разработкой CBDC, так или иначе допускают трансграничность своих цифровых валют. В то же время большинство этих же регуляторов с опасением смотрит на появление иностранных CBDC в своей юрисдикции. Основной проблемой для регуляторов в контексте трансграничности является вопрос отслеживаемости и контроля транзакций с иностранными валютами при использовании мобильных устройств. Представляется, что контроль за такими транзакциями будет достаточно сложным. При этом запрос на получение средств (например, зарплаты) в иностранной валюте среди населения может быть достаточно высок. В связи с этим центральным банкам, в том числе Банку России придётся вводить какие-либо дополнительные меры регулирования.

Просматриваются и организационные риски. Главной технологической проблемой, с которой, вероятно, столкнётся Банк России, является интеграция цифрового рубля в функционал банковских приложений. CBDC должна иметь единую точку входа, а доступ к цифровому кошельку должен быть обеспечен через приложения всех банков. Сами банки при этом должны работать с этой инфраструктурой в рамках той роли, которую они будут исполнять в проекте. Весьма вероятно, что для осуществления этих целей Банком России будет применена стратегия распространения, аналогичная системе быстрых платежей (СБП), – через интегрируемые в приложения интерфейсы API. Наученный задержками при внедрении СБП, Банк России попытается избежать ситуации, когда некоторые финансовые организации будут затягивать процессы интеграции цифрового рубля в свои сервисы.

Стать автором BIS Journal

Смотрите также

Подписаться на новости BIS Journal / Медиа группы Авангард

Подписаться
Введите ваш E-mail

Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных

09.12.2022
Минфин США не против. Банки Казахстана могут без последствий обслуживать карты «Мир»
09.12.2022
Полный набор. Клиенты сразу четырёх банков сообщили о сбоях в приложениях
09.12.2022
У «Иннополиса» случилась утечка пользовательских данных
08.12.2022
Форум «Цифровая устойчивость и информационная безопасность России» приглашает всех в Магнитку!
08.12.2022
Яблочное облако станет «толще». Apple обновит систему шифрования данных пользователей
08.12.2022
Хакеры из Vice Society обогнали LockBit и Hive. Кто они такие
08.12.2022
Объявлены победители Всероссийского конкурса кружков 2022
08.12.2022
Учреждения Санкт-Петербурга и Нижегородской области протестировали возможности Национального киберполигона для тренировки навыков киберзащиты
07.12.2022
«Сегодня начинается новая эра конфиденциальности». Telegram становится «ибэшнее»?
07.12.2022
«В совет директоров ИТ-компаний нужно назначать представителей государства»

Стать автором BIS Journal

Поля, обозначенные звездочкой, обязательные для заполнения!

Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных