Итоги 2021 года. Законодательство в сфере цифровизации финансового рынка расширяется и усложняется

Итоги 2021 года. Законодательство в сфере цифровизации финансового рынка расширяется и усложняется

В 2021 году было принято несколько важных федеральных законодательных актов, направленных на цифровизацию финансовой сферы. Наиболее активно законодательство развивалось по следующим направлениям.

БИОМЕТРИЧЕСКАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ И АУТЕНТИФИКАЦИЯ

В 2021 г. продолжилось совершенствование механизмов оказания финансовых услуг с использованием Единой биометрической системы (ЕБС). Возможность подключения к ЕБС помимо банков была предоставлена иным организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, регулирование, контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России, – в том числе страховым организациям, микрофинансовым организациям, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, НПФ, а также операторам финансовых платформ (маркетплейсам), операторам обмена ЦФА и т. п.

При этом все указанные финансовые организации получили возможность оказывать услуги после идентификации через ЕБС не только физическим, но и юридическим лицам путём идентификации представителя юридического лица, имеющего право действовать от юридического лица без доверенности и являющегося физическим лицом.

В 2021 г. также был осуществлён перевод ЕБС в статус федеральной государственной информационной системы, что должно повысить доверие как пользователей финансовых услуг, так и их поставщиков, финансовых организаций, к указанной системе.

Большую дискуссию вызвала норма, согласно которой банки с 1 января 2022 года должны были обеспечить оказание клиентам финансовых услуг, таких как открытие счетов (вкладов) и выдача кредитов, с использованием биометрии как на своих сайтах, так и в мобильных приложениях для физических лиц.

Поскольку пока ещё не все банки готовы исполнять данную обязанность, срок её вступления в силу был перенесён Федеральным законом от 30.12.2021 № 441-ФЗ «О внесении изменений в статью 153 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и статьи 3 и 5 Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», на 1 сентября 2022 года.

Также на указанную дату перенесено вступление в силу положений, согласно которым владельцы информационных систем, в которых производится обработка биометрических персональных данных для идентификации и аутентификации, должны будут пройти государственную аккредитацию.

Кроме того, согласно Федеральному закону № 441-ФЗ физические лица, имеющие подтверждённую учётную запись в ЕСИА, получили возможность самостоятельно с использованием мобильного телефона и соответствующего программного обеспечения размещать свои биометрические персональные данные в ЕБС. Подтверждение личности в данном случае будет производиться с использованием заграничного паспорта гражданина, содержащего электронный носитель информации с его биометрическими персональными данными. Полагаем, что введение такой возможности повысит популярность ЕБС среди наших граждан и приведёт к росту оказания финансовых услуг с её использованием.

РАЗВИТИЕ ИДЕНТИФИКАЦИИ

В 2021 году в данной сфере было принято два федеральных закона с одинаковым названием «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма"».

Одним (№370-ФЗ от 19.11.2021) устанавливается, что при осуществлении физическим лицом операций по размену банкнот или монет на банкноты или монеты другого номинала либо по замене повреждённых банкнот или монет, не имеющих признаков подделки, на неповреждённые банкноты или монеты на сумму не более 40 тысяч рублей (сумму в иностранной валюте, эквивалентную 40 тысячам рублей) не производится идентификация физического лица, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощённая идентификация физического лица. Исключение установлено для случаев, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

Для вышеуказанных операций на суммы от 40 000 до 100 000 рублей предусматривается упрощённая идентификация физического лица.

Согласно другому (№483-ФЗ от 30.12.2021) любым организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, предоставляется право на основании договора поручить кредитной организации помимо проведения упрощённой идентификации или идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца.

Кроме того, закрепляется возможность осуществления упрощённой идентификации посредством направления клиентом – физическим лицом номера своего водительского удостоверения.

Также с 15 тысяч до 40 тысяч рублей повышается пороговая сумма, при котором идентификация (упрощённая идентификация) не проводится в отношении операций по приёму страховых премий по договорам ОСАГО и каско.

Всем организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, предоставлено право воспользоваться с согласия клиента сведениями из Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для подтверждения достоверности сведений, полученных ими в ходе идентификации, и для их обновления.

РИСК-ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ПОДХОД В АНТИОТМЫВОЧНОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ

Федеральным законом от 11 июня 2021 года № 165-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» в целях установления основ контроля (надзора) в сфере применения Федерального закона» предусматривается формирование правовых основ для внедрения дистанционных методов мониторинга состояния исполнения требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (ПОД/ФТ/ФРОМУ), а также проведения контрольных мероприятий в названной сфере с учётом риск-ориентированного подхода.

При организации контроля (надзора) в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ органами и организациями применяется риск-ориентированный подход, предусматривающий отнесение деятельности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, индивидуальных предпринимателей, иных лиц к определённому уровню риска несоблюдения требований, установленных Федеральным законом № 115-ФЗ, принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, формируемому ими в том числе с учётом результатов национальной оценки рисков, секторальной оценки рисков, дистанционного мониторинга.

Реализация положений закона повысит эффективность контроля (надзора) за выполнением юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, законодательства в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ, позволит сконцентрировать проверочную деятельность на субъектах контроля (надзора), имеющих высокие риски нарушения требований законодательства ПОД/ФТ/ФРОМУ, и тем самым будет способствовать снижению административной нагрузки на бизнес в целом.

ПЛАТФОРМА «ЗНАЙ СВОЕГО КЛИЕНТА» (ПЛАТФОРМА «ЗСК») 

Создание указанной платформы предусмотрено Федеральным законом от 21.12.2021 № 423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому с 1 июля 2022 года Банк России будет осуществлять разделение корпоративных банковских клиентов на группы низкого, среднего и высокого риска проведения подозрительных операций на основании ряда критериев, которые установит с учётом, например, сведений о видах и характере деятельности клиентов; операциях по их счетам; их учредителях, участниках и руководителях и т. д.

Далее Банк России будет передавать указанную информацию о распределении клиентов по группам риска банкам через личные кабинеты. Также он сможет разместить эти данные на своём сайте. Состав информации и порядок доступа к ней регулятор определит отдельно своим нормативным актом.

Относить клиентов к группам риска будут и сами банки в рамках внутреннего контроля, при этом учитывая, в какую группу попали клиенты по версии Банка России.

В качестве последствий распределения клиентов по категориям риска в первую очередь необходимо отметить, что клиенту из группы низкого риска нельзя будет отказать в переводе денег российскому юрлицу или индивидуальному предпринимателю из той же группы (так называемый зелёный коридор). Однако, если банк посчитает операции подозрительными, он сможет отказать в переводе и должен будет изменить группу риска клиента.

В отношении клиента из группы среднего или высокого риска банк сможет отказаться открыть счёт, вклад или депозит, если есть подозрения на ОД/ФТ, а также расторгнуть договор с клиентом, если за год принято минимум два решения об отказе провести операцию.

В конце 2021 года Банк России начал тестирование платформы, которое продлится до конца марта 2022 года. Сейчас к платформе в пилотном режиме подключены 40 банков, а в дальнейшем число участников может быть увеличено. Планируется, что к 1 июля 2022 года информационный сервис станет доступен всем кредитным организациям. Вопрос о возможности расширения субъектного состава участников финансового рынка, для которых доступен сервис платформы Банка России «Знай своего клиента», будет рассматриваться на последующих этапах функционирования платформы.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСИ

Федеральным законом от 24.03.2021№ 50-ФЗ«О внесении изменения в статью 3 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об электронной подписи» и статью 1 Федерального закона «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» дата вступления в силу нормы, устанавливающей закрытый перечень способов идентификации заявителей удостоверяющими центрами в целях создания и выдачи сертификатов ключей проверки электронных подписей, перенесена с 1 апреля 2021 года на 1 января 2022 года.

В связи с повышенными требованиями к удостоверяющим центрам для обеспечения надёжности и бесперебойности выполнения ими своих функций, а также требованиями по информационной безопасности данное изменение позволит удостоверяющим центрам качественно подготовить инфраструктуру к предоставлению услуг заявителям.

Данный перенос срока позволит удостоверяющим центрам, выдающим сертификаты ключей проверки электронных подписей, полностью подготовиться к реализации устанавливаемых законодательством механизмов в части создания защищённых каналов и внедрению систем по взаимодействию с клиентами.

Федеральный закон от 30.12.2021 № 443- ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» направлен на плавный переход к новому формату использования электронной подписи.

С 1 января 2022 года вступил в действие Федеральный закон№ 476-ФЗ, по которому квалифицированные сертификаты должностным лицам органов власти и руководителям юридических лиц, индивидуальным предпринимателям, нотариусам будут выдавать только удостоверяющие центры ФНС, Казначейства и Банка России.

Остальные лица должны будут получать квалифицированные сертификаты в коммерческих удостоверяющих центрах. Причём такие сертификаты не могут содержать описание полномочий владельца. Соответствующие полномочия должны описываться в машиночитаемых доверенностях.

Вместе с тем с учётом необходимости дополнительной подготовки участников рынка к переходу на новый формат взаимодействия с удостоверяющими центрами указанным Федеральным законом устанавливается, что требования о машиночитаемых доверенностях начинают действовать с 1 марта 2022 года.

С этого же момента до конца года устанавливается переходный период, когда можно использовать либо новый режим, когда используется простой квалифицированный сертификат плюс машиночитаемая доверенность, либо использовать по старому режиму сертификат с указанием в нём полномочий.

Квалифицированные сертификаты, выданные коммерческими аккредитованными удостоверяющими центрами руководителям организаций, индивидуальным предпринимателям до 31 декабря 2021 года включительно, продолжают применяться в течение всего переходного периода.

Окончательный переход на новый способ управления полномочиями посредством машиночитаемых доверенностей должен быть завершён 31 декабря 2022 года.

При этом вступление в силу нормы об исключительной роли удостоверяющих центров ФНС России (для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, нотариусов), Банка России (для кредитных организаций, операторов платёжных систем, некредитных финансовых организаций), Казначейства России(для должностных лиц государственных органов, органов местного самоуправления)остаётся без изменения (с 1 января 2022 года).

РАСШИРЕНИЕ ФУНКЦИОНАЛЬНОСТИ ФИНАНСОВЫХ ПЛАТФОРМ (МАРКЕТПЛЕЙСОВ)

В связи с принятием Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ на финансовом рынке появился новый институт – финансовые платформы – и новые игроки – их операторы. По состоянию на текущий момент в реестре Банка России зарегистрировано 5 финансовых платформ. При этом в настоящее время с использованием финансовых платформ возможно заключение договоров только с физическими лицами.

В целях развития системы совершения финансовых сделок с использованием финансовых платформ в Государственную Думу думу внесён и 24 марта 2021 года принят в первом чтении проект федерального закона № 1080911-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Законопроект направлен на расширение возможностей финансовых платформ: согласно предлагаемым изменениям услуги оператора финансовой платформы станут доступны юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Кроме того, расширится «продуктовая линейка» финансовых платформ за счёт увеличения перечня случаев, при которых финансовые организации смогут поручать оператору финансовых платформ проведение предусмотренных «противолегализационным» законодательством процедур идентификации клиентов.

Мы рассчитываем на принятие указанного законопроекта в весеннюю сессию 2022 года.

Работа над развитием законодательства в сфере цифровизации финансового рынка продолжается. Законодательного регулирования, в частности, требуют цифровой рубль, криптоиндустрия, экосистемы, электронные архивы и персональные данные.